מחזור משכנתא

מה צפוי להשתנות במשכנתא שלך?

1 – ההחזר החודשי. כאשר ממחזרים משכנתא, דואגים להתאים את גובה ההחזר החודשי ליכולת הכלכלית העדכנית שלך. אם התשלומים הנוכחיים "כבדים" מדי, ניתן להוריד אותם. אם אתה מרוויח טוב מבעבר, תוכל להגדיר את גובה ההחזר. לכל שינוי כזה השלכות על החיסכון הכללי.

2 – תמהיל המשכנתא. כל משכנתא מחולקת לכמה הלוואות שונות. הלוואות בריבית שונה, קבועה או משתנה, צמודה או לא צמודה, עם מרכיב מט"ח או לא. בכל תקופת זמן, מומלץ לקחת תמהיל משכנתא מעט שונה, כדי לנצל את תנאי השוק במלואם. לכן במסגרת מחזור משכנתא, סביר שתמהיל המשכנתא ישתנה (לטובה).

3 – משך המשכנתא. ברגע שלוקחים משכנתא חדשה, ניתן לפרוס אותה לתקופת זמן ארוכה יותר, או לחילופין לקצר אותה. לשינוי זה תהיה השפעה ישירה על גובה ההחזר החודשי ועל החיסכון הכללי.

4 – הסכום הכללי אותו נצטרך לשלם לבנק. עבור כל משכנתא, ניתן לחשב את הסכום הכולל אותו נשלם לבנק עבור המשכנתא (לאורך השנים). מדובר בהמון המון כסף. כל שינוי קטן בריבית או בגובה החזר, ישפיע כמובן על הסכום שהבנק יקבל בסופו של דבר.

השוואת מחירים ("מכרז ריביות") – הכלי הכי יעיל מול הבנקים

אין מה לעשות, בכל תחום יש לבצע השוואת מחירים. הדבר נכון פי כמה וכמה כאשר מדברים על משכנתא חדשה, שכן כל שבריר אחוז שווה לך אלפי שקלים בעתיד. יחד עם זאת, הרבה זוגות חוטאים בתחום זה, ומבצעים השוואת מחירים חלקית בלבד או גרוע מכך: סומכים על הבנקאי שהם מכירים כבר שנים מהסניף.

הבנק הוא לא חבר שלך, ולא מעניין אותו לחסוך לך כסף. הבנק רוצה להרוויח כסף וכמה שיותר, כל עוד לא תישבר ותפסיק לשלם.

צוות היועצים שלנו נמצא בקשר רציף מול כל הבנקים, וזאת במסגרת העבודה השוטפת. עבור כל לקוח חדש, אנו מבצעים "מכרז ריביות" חדש, בו כל בנק מתבקש לשלוח את ההצעה הטובה ביותר שלו. כל מכרז הוא שונה, שכל מדובר בתמהיל שונה עם הלוואות מסוגים שונים.

נדרשת מקצועיות רבה כדי לבצע מכרז בצורה נכונה, לנתח את הנתונים המתקבלים ועל מנת לנהל את המו"מ הנוסף (הסופי) מול הבנק, לקבלת התנאים האופטימליים. תן לנו להילחם עבורך מול הבנקים, במקום שתצטרך להתרוצץ בעצמך ולשרוף הרבה זמן וכסף. בכל מקרה, סביר להניח שיועץ משכנתאות ישיג תנאים טובים יותר ממה שאתה תשיג, באופן משמעותי.


למה כדאי לך לעבוד דווקא איתנו? לחץ כאן


איך זה עובד? מהם השלבים של מחזור משכנתא?

1 – פגישת היכרות ראשונית (חינם), במהלכה תעביר אלינו את הנתונים של המשכנתא הקיימת. הליך זה יכול להתבצע בטלפון און ליין, או באמצעות פגישה פיסית בבית הלקוח. כבר בשלב זה נוכל לתת לך הערכה כללית לגבי כדאיות ההליך. כאמור, ברוב המקרים מדובר בחיסכון משמעותי למדי.

2 – בניית התמהיל. כאשר בונים תמהיל חדש יש להביא בחשבון את נתוני המשכנתא הישנה, את היכולת הכלכלית שלך, את תנאי השוק העדכניים ואת התחזיות לעתיד. כל לקוח מקבל בשלב זה תמהיל חדש אופטימלי שנועד לחסוך הרבה כסף, מבלי להגדיל משמעותית את הסיכון הכללי.

3 – מכרז ריביות. בשלב זה, הולכים עם התמהיל החדש אל כל הבנקים, ומבקשים הצעות מחיר. לכל בנק יש את ההצעות שלו, הריביות שלו והמבצעים שלו. תוך ימים ספורים נקבל את התשובות מהבנקים ונוכל להציג בפניך השוואת מחירים עדכנית.

4 – קבלת החלטה וחתימה על משכנתא חדשה. לאחר "מכרז הריביות" תקבל החלטה סופית איפה לקחת את המשכנתא, ובאיזה תמהיל בדיוק. גם בשלב זה, נלווה אותך באופן צמוד, כדי לחסוך לך זמן מיותר וכדי לוודא שתקבל את התנאים הטובים ביותר. מחזור משכנתא יכול למעשה להיעשות די מהר.




עמלות שונות שיש לקחת בחשבון

לפני שמבצעים מחזור משכנתא יש לבדוק בצורה מדויקת כמה כסף נרוויח מהשינוי וכמה כסף נצטרך לשלם בדרך, כלומר כמה כסף יעלה לנו המיחזור. אחד העלויות המרכזיות היא העמלות והקנות של הבנקים.

עמלת פירעון מוקדם היא עמלה שלקוח צריך לשלם לבנק, במידה והוא מעוניין להחזיר את המשכנתא הישנה מקודם יותר מהתכנון המקורי. לעיתים מדובר בסכומים גדולים מאד (תלוי בשינויים במשק בעיקר), ולפעמים מדובר בסכומים זניחים. בכל מקרה כדאי להכיר את החיובים הללו:

1 – עמלות תפעוליות שהבנק גובה. בד"כ מדובר בסכום נמוך למדי שהבנק גובה על עצם מחזור המשכנתא. לא באמת מעניין לצורך החישוב הכללי.

2 – עמלת אי הודעה מוקדמת. שוב, מדובר בעמלה שיש לשלם לבנק אם אתה מבצע את המחזור "מעכשיו לעכשיו" ללא הודעה מקודמת. ניתן לחסוך עמלה זו אם מודיעים לבנק על המחזור מספיק זמן מראש.

3 – עמלת היוון. עמלה זו יכולה להגיע לסכומים גדולים מאד, והגובה שלה נגזר באופן ישיר מהשינוי בגובה הריבית מאז התקופה שלקחת את המשכנתא. ככל שפער הריביות גדול יותר, כך הבנק יבקש "פיצוי" גדול יותר.

צריך לזכור, למרות שעלויות אלו יכולות להיות גבוהות, עדיין מחזור משכנתא משתלם ברוב המקרים. בדיקה כזו היא מהירה למדי, וגם אפשר לקבל הערכה ראשונית חינם. אין לך מה להפסיד.

מה לגבי יועצי המשכנתאות בבנקים? (לא מומלץ)

כמו שציינו כבר, הבנק הוא לא חבר שלך. האינטרס שלך והאינטרס שלו שונים בתכלית. אתה רוצה לחסוך כמה שניתן, והבנק רוצה "להרוויח עליך" כמה שיותר כסף, כל עוד הוא יודע שתעמוד בתשלומים.

לכן רצוי לעבוד עם יועץ משכנתאות עצמאי/פרטי, שהוא בלתי תלוי לחלוטין, ועובד עבורך ב100%. יש המון מוצרים שונים בתחום המשכנתאות ורק יועץ אובייקטיבי יוכל לבחור עבורך את התמהיל האופטימלי ולמצוא עבורך את ההצעות הכי משתלמות. הצוות שלנו מורכב מכלכלנים מבריקים, יוצאי המערכת הבנקאית, שמכירים כבר את המערכת מבפנים.

יותר מכך, צוות היועצים שלנו מכיר גם את כל "המלכודות" של הבנקים, שיכולות לראות מפתות במבט ראשון, אבל לעלות לך בעתיד הרבה הרבה כסף.

התמהיל שנבנה עבורך, יביא בחשבון את כל הפרמטרים החשובים. המטרה שלנו היא שתיקח משכנתא בתנאים הכי טובים שיש, וגם תוכל להחזיר אותה בצורה כמה שיותר חלקה.

כמה כסף אפשר לחסוך במסגרת מחזור משכנתא?

ודאי שמת לב שאנו רושמים בסלוגן שלנו כי החיסכון הממוצע עומד על 80,000 ש"ח. ועדיין, מדובר בהערכה שמרנית. כלומר המספר המדויק כנראה גבוה יותר. מדי חודש לקוחות רבים חוסכים 120,000 ש"ח, 150,000 ש"ח ואף יותר. יש לקוחות שחוסכים בתהליך מאות אלפי שקלים!

הרבה אנשים לא מודעים לכמות הכסף שהם יכולים לחסוך. ויש אחרים שמודעים לאפשרות הזו, אבל מעכבים את קבלת ההחלטה ולא מצליחים להוציא אותה לפועל (כסף על הרצפה).

אנחנו פה כדי לסייע לך לקבל את ההחלטה הנכונה. מתלבט עדיין? למה שלא תגיע לקבלת ייעוץ ראשוני חינם, בו נמחיש לך את כמות החיסכון הכללית. מרגע שתבחר לעבוד איתנו, נבצע עבורך את כל העבודה ונשיג עבורך את התנאים האופימליים. שירות ברמה הכי גבוהה שיש!

על הדרך סוגרים את המינוס בחשבון...

יש לך מינוס בחשבון? 15,000 ש"ח? 50,000 ש"ח? 100,000 ש"ח? המינוס הזה צובר ריבית גבוהה מאד. מינוס בחשבון הפרטי הוא סוג של בור ללא תחתית. לא בגלל שאתה לא מחזיר כסף מדי חודש, אלא בגלל הריבית הגבוהה שמגדילה את החוב בעקביות.

מחזור משכנתא זו הזדמנות נדירה לפתוח דף חדש מול הבנק, ולהכניס את החוב הפרטי אל תוך המשכנתא. כלומר פורסים את המשכנתא החדשה לעוד כמה חודשים, וכך מכסים באופן מיידי את החוב בחשבון הפרטי. אם נעשה עבורך את החישוב המדויק, לא תאמין כמה כסף תחסוך כל שנה. שכן הריבית במשכנתא הרבה יותר נמוכה מאשר הריבית על חוב פרטי (בבנק או בכרטיס אשראי).

כלומר אם לסכם, מחזור משכנתא הינו תהליך שמאפשר לך לעשות בחיים ולהיפתר מהמינוס בחשבון. אנחנו כאן כדי ללוות אותך בכל התהליך, בצורה אמינה, יעילה ומקצועית.

יש לך שאלה? משהו לא ברור? צור קשר עכשיו